新能源車險開賣 你的保費漲價了嗎?

姜鑫2021-12-31 13:12

經濟觀察報 記者 姜鑫  新能源車險正式上線幾天后,關于保費漲價的消息可謂甚囂塵上。

2021年12月27日,上海保險交易所(以下簡稱“保交所”)正式上線了新能源車險交易平臺。

來自中國人保、平安財險等12家公司的新能源汽車專屬保險產品同步掛牌,與此同時,各家保險公司也在這一天完成了新能源車險的系統切換并開放了新能源車險投保端口。這也意味著,在《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》發布十幾天后,數百萬新能源車正式進入專屬保險時代。

就在新能源車險正式上線后,一位特斯拉車主在網上爆料稱,特斯拉modelY在同一家保險公司的報價差異巨大,保費上漲約為80%,其中機動車損失險直接翻倍,由此前的5000余元暴漲到12000余元。這一消息引起了新能源車主的廣泛關注,不少已經投保了2022年車險的新能源車主紛紛測算自己的保費浮動情況。

保費上漲了嗎?

擁有一輛新能源車的李女士在看到消息后,第一時間打開了保交所的新能源車險公眾號,點開公眾號主頁面的買車險頁面,屬于北京地區的李女士可以看到人保財險、陽光財險、中華保險、中國人壽、大地保險、中國平安財險、太平洋財險、中國太平財險以及天安財險酒家公司的產品,輸入車牌號后即可進入投保頁面。李女士發現,投保頁面強調僅支持家庭自用車投保新年能源車險。

輸入車架號以及個人信息等個人信息后,李女士發現個人保費出現了小幅度上漲,李女士的小鵬P5購于2020年初,車齡并不長,由于已經在10月份續保了2022年的保險,李女士并未決定退保投保新能源車險。

而另一位接受記者采訪的小鵬G3車主表示,通過測算,發現自己車輛保費下降了兩百多元,但由于8月份才提車,既往駕駛數據不足,屆時保費可能還會有變化。

在調查中,一些價位較高的車主對于保費漲價的感觸更為明顯。一位蔚來車主表示,由于買了車企的兩年打包服務,目前并未具體測算保費,但咨詢代理人后被告知保費會有所上漲。也有計劃購買理想ONE的車主表示,再去提車保費已經較27號前有所上漲。

但在網絡上探討保費上漲更多的是特斯拉車主,有網友曬出了特斯拉Model3 P官網保費,原來8000元左右,現在官網18000元。經濟觀察報記者向幾位特斯拉車主調查發現,并不是所有特斯拉車保費均有上漲,部分北京車主因為已經投保了2022年產品,目前并未明確測算出具體保費,咨詢代理人后被告知,保費可能有所上漲。也有部分車主測算后稱,保費的確有所上漲,但漲幅并沒有網友所說幅度那么大。

保費如何算

一位車險從業人士表示,車險保費=基準保費*費率調整系數,車險保費由基準保費以及費率調整系數,費率調整系數包括自主定價系數、無賠款優待系數和交通違法系數等因素綜合決定,如果說基準保費主要是考慮“從車”因素,費率調整系數則主要是考慮“從人”和“從用”的因素。也就是說前者的價格是根據車型固定的,主要區別存在于后者,甚至可以說是千人千面,無法一概而論,基準保費的變化來進行分析,這并不能代表車險總保費的變化。

招商證券研報顯示,不同車型基準保費變化有所差異,預計特斯拉為代表的造車新勢力的車型基準保費有所上漲,傳統車企車型的基準保費有所下降:據了解特斯拉車型的商業車險基準保費大概上漲15%-20%,對于這類車型保費有一定的上漲,主要是該類車型的賠付成本更高,由于此類電動車企目前在維修店、零部件方面的單位維修成本較高,導致車險的理賠成本提升,基于風險定價原理使得該類車型基準費率有所提升。

整體來看,新能源車險基準保費并未像網絡上傳播的那樣的大幅度上漲,預計個別車主保費大幅提升是由于費率調整系數的變化所致,并非基準保費的變動,而費率調整系數是因人而異,并不具有代表性。

研報稱,根據行業協會發布的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》,監管引導新能源車賠付率/費用率目標結構為85%/15%:相較傳統車險綜改后的基準保費目標結構75%/25%,新能源車的目標賠付率進一步提升,主要是考慮到當前新能源車出險率相對較高以及費用率有壓縮空間(大部分新能源車均為直銷模式);此外,整體商業車險保費略微有所下降:相較傳統車險現行的基準保費,新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降約0.8%(三者險下降0.1%,車損險下降1.2%)。

根據測算,整體來看有20.7%的車輛基準費率有所上漲,其他車輛均持平或下降,體現了監管讓利于民的思想。

一位保險業內人士介紹稱,目前新能源汽車普遍價格比較高,25萬以下車價新能源汽車實際對應的是價格在10萬以下的燃油車,這類車主對價格往往比較敏感,考慮到新舊費率的順利切換,25萬以下車價新能源汽車投保專屬條款下的車損險保費上漲不明顯。

一位車險核保人員也表示,從目前來看,新能源汽車的賠付成本確實比傳統車輛要高,保險公司根據賠付情況調整一些高風險車型和高風險車主的保費,才能避免該業務長期陷入承保虧損。當然,如果車主長期保持安全駕駛,最近一年甚至三年都不出險,保費系數將明顯下降,相應的車險保費也將呈下降趨勢。

怎樣的新能源車險

所謂新能源汽車,是指采用新型動力系統,完全或主要依靠新型能源驅動,較為常見的純電動汽車、插電式混合動力(含增程式)汽車、燃料電池汽車,都屬于新能源汽車。

新能源車險由三大主險和若干附加險構成。主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險三個獨立險種。投保人可以選擇投保全部特約條款,也可以選擇投保其中部分特約條款。附加險服務附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款等。

具體來看,結合新能源汽車充電使用的特點,新能源車險中的附加條款《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》,既涵蓋本車損失,又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害;集中解決新技術應用中,輔助設施產生的風險;結合新能源汽車充電過程中的風險,設計《附加外部電網故障損失險》,承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失,通過保險機制,分散風險。

一位車險從業人員介紹稱,與此前的商業車險相比,新能源車險明確了三電系統(電池、機電、電控)屬于車損險的保險責任,在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景;針對新能源車特有風險,增加了自用充電樁損失,外部電網故障損失等附加風險保障。

在車車科技創始人、CEO張磊看來,新能源汽車改變了傳統汽車產業的經營模式 ,從4S店模式轉入車企直銷的模式,讓新能源車企掌握了用戶運營的話語權。車企從預訂、交付、金融、保險、車生活等多方面打造車主服務的閉環。

新能源汽車不需要定時保養,銷售和售后店鋪分離,車險就成為連接用戶的重要抓手。車企可以從投保、續保、理賠、維修等多個接觸點,與車主產生交互,提升用戶的歸屬感和粘性。今年9月22日,特斯拉CEO埃隆·馬斯克在社交平臺分享了公司推出保險服務的細節。據了解,特斯拉計劃為特斯拉車主提供保險保障以及理賠管理等服務,車險折扣高達20%-30%。車主可以按月支付保險費,無需支付其他費用。如果車主不滿意,可隨時取消或變更所買保險。

張磊認為,新能源汽車是一個新物種,沒有傳統車險的模式的包袱,用戶從一開始就掌握在車企手中,是最容易實現在線化和數字化的。技術賦能的效果最容易顯現出來,降本增效,提升體驗是新能源車企的剛需,大家一拍即合。第一步做好在線投保、理賠、維修閉環,培養車主和車企的新連接;第二步,通過積累多維度的用戶習慣和車輛使用需求,定制個性化、碎片化的車險,在監管部門的指導下,讓UBI車險實現落地,降低車主保費支出,鼓勵用戶按需消費,推動綠色車險發展,為“碳達峰,碳中和”目標積極貢獻力量。

《中國新能源車險生態共建白皮書》(下稱“《白皮書》”)認為,在當前車險行業存量競爭激烈,經營利潤微薄的背景下,新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言,新能源專屬車險有助于更精準的定價,從而緩解賠付壓力、提升經營利潤;對消費者而言,新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點,有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。

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金融機構新聞部資深記者
關注證券、新三板、保險行業與上市公司相關領域。擅長深度報道。
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