自主研發衛星終端背后:平安銀行正以物聯網與金融的結合構建新商業模式

胡群2021-12-30 12:40

經濟觀察網 胡群/文 “對于平安銀行來說,一個重要的發力點就是聚焦中小微企業。”在12月22日的“2021中國物聯網金融發展大會”上,平安集團總經理、聯席CEO、平安銀行董事長謝永林明確表示,通過物聯網、區塊鏈等技術,平安銀行可以掌握中小微企業真實的商流、資金流、信息流和物流,并且基于這些數據重構模型,使得銀行運營成本大幅度降低,有效緩解了供應鏈情況下中小微企業的融資難題。利用衛星通信和物聯網技術構筑天地一體的星云物聯網平臺已接入終端設備數量突破1100萬臺,落地20多個新型業務場景,支持實體經濟融資發生額3000億元。

12月29日,銀保監會普惠金融部負責人毛紅軍在國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會上表示,截至2021年11月末,全國小微企業貸款余額49.45萬億元,其中單戶授信1000萬元及以下普惠型小微企業貸款余額18.73萬億元,同比增速24.13%,比各項貸款增速高12.79個百分點。

12月27日,2022年中國人民銀行工作會議以視頻形式召開。會議指出,2021年金融服務實體經濟質效進一步提升。增加3000億元支小再貸款額度,繼續落實并適當延期兩項直達貨幣政策工具。數據顯示,2021年11月末,普惠小微貸款余額18.9萬億元,同比增長26.4%。會議要求,2022年精準加大重點領域金融支持力度。實施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃接續轉換工作。持續完善金融支持科技創新體系。

近年在監管政策的指引下,銀行加大對中小微企業的支持力度,在具體信貸支持的過程中,銀行發現,中小微企業融資難融資貴問題的癥結之一在于此類企業多數是三無企業,即“無信用、無賬本、無抵押”,在傳統抵質押邏輯下,較難獲得金融資源。此外,受產業鏈條長、跨區域業務眾多、異地授信交叉、盡職調查困難、應收賬款小額高頻等因素影響,產業鏈上下游企業普遍面臨融資難、融資貴問題。

這種情況該如何尋求突破?

改進傳統授信模式

12月29日,渣打發布12月中國中小企業信心指數(SMEI)顯示,12月SMEI由11月的52.5升至53.4,主要得益于中小企業經營現狀指數較上月大幅提高1.7個百分點至54.5。預期指數和信用指數亦小幅改善。其中,12月中小企業信用環境指數由11月的51.5略升至52.0,主要得益于制造業中小企業信貸環境改善。信用指數各子指數中,“獲取銀行信貸”指數較上月回升1.7個百分點至57.0?,F金盈余指數較上月上升1.0個百分點至53.2,表明中小企業現金流狀況有所好轉。然而,中小企業銀行貸款成本進一步上升,較11月下降2.1個百分點至46.4。

今年三季度末,我國普惠金融領域貸款余額為25.81萬億元,同比增長23.1%。近三年,大型商業銀行普惠型小微企業貸款,已連續增長實現30%以上的速度。據毛紅軍透露,5家大型銀行前11個月增速達到37.24%,已提前完成今年《政府工作報告》提出的30%的增速目標。

“盡管近年來我國普惠金融發展迅速,業務覆蓋廣度和深度明顯提升,但與實體經濟需求仍有差距。”12月16日,中國銀行黨委委員、執行董事、副行長王緯在2021中國普惠金融國際論壇上表示,從銀行的角度看,當前面臨的困難主要有:一是“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制有待完善。在傳統模式授信下,銀行開展普惠金融業務面臨著信息獲取難、服務成本高、規模不經濟等問題,發放小微企業貸款內生動力不足。二是信用體系建設任重道遠。當前各類信用數據分布在工商、稅務等及第三方數據供應商中,銀行準確、全面、及時獲得數據的難度很大。三是銀行風控模式與普惠金融要求難以匹配。當前銀行的授信模式中,傳統抵押貸款模式仍占有相當的比例,對中小企業發展潛力、技術能力、知識產權等“軟信息”評估不足。

目前中小微企業融資主要渠道仍是銀行貸款。此外,中小企業的貸款通常被用作流動性的資金周轉,具有規模相對小且貸款期限較短的特點,此類貸款通常難以滿足企業進行轉型升級的長周期資金需求。

平安銀行認為,中小微企業難以向銀行提供有效的不動產或動產抵押,而銀行難以長期及時獲取企業生產、經營的準確信息,造成產融雙方巨大的信息不對稱,間接加劇中小微企業的融資困境。

隨著國家支持中小微企業融資的調控監管政策出臺越來越密集,商業銀行開展中小微企業融資業務的必要性日益顯現,但是,作為獨立的市場經營主體,且經營行為受到國家嚴格監管的特殊法人機構,商業銀行既要順應監管要求,又要考慮自身發展中小微企業融資業務的成本、收益及業務模式問題。如何順勢而為,對于商業銀行來講,也是現實且迫切需要面對的問題。

物聯網則為銀行數據生態的建設提供了可行的解決方案。

平安銀行公司業務總監、交易銀行事業部總裁、創新委員會秘書長李躍用貨車司機貸款業務舉了個例子。全國有約3000萬卡車司機,過去由于車輛難管控、沒有抵押物、信號傳輸受行駛路線影響導致行為難測等因素,以往銀行對這一群體不敢貸、不愿貸,但平安銀行通過星云物聯網平臺和新型供應鏈金融服務模式,即可為該場景下的司機客群提供貸款支持。

布局衛星物聯網的背后

“很多人還是會問為什么平安銀行要搞到這個賽道上去?我們還是有很多自己的理解。”李躍稱,平安銀行在供應鏈業務投入的科技人力超過1500人,科技人力和業務人力基本上超過3:1。

平安銀行認為,真實的經營數據可以加深金融機構對企業的了解,進而提供更具針對性的金融服務,因此數據生態場景的建設同樣重要。而衛星發射和衛星終端的布局,即是在構建龐大的物聯網絡,為用戶數據的收集、流通、分析、輸出提供媒介。

近幾年物聯網技術的快速發展,給銀行數據生態的打造提供了一種有效途徑:一方面,創新銀行服務模式,讓企業與銀行的交互更便捷,并能夠為銀行輸出各類高頻的企業授權數據,幫助銀行更好地了解用戶。另一方面,以技術、產品的支持,同時滿足了數字經濟時代下企業的數字化轉型升級需求,從而優化了企業用戶的服務體驗。

作為國內較早提出并踐行供應鏈金融的銀行,平安銀行早在1999年就開始探索貿易融資和供應鏈金融服務,2013年開始大力發展供應鏈金融,大膽突破傳統抵質押模式,對核心企業上下游中小客戶進行授信。伴隨物聯網的蓬勃興起,2019年平安銀行率先實施“星云物聯計劃”,融合物聯網、AI、云計算、區塊鏈等技術,搭建“星云物聯網平臺”,聯合商用衛星公司于2020年12月發射金融領域第一顆物聯網衛星“平安1號”,并基于此來升級和完善新型供應鏈金融服務模式。

而在2021中國物聯網金融發展大會的現場,平安銀行還發布了自主研發的衛星終端產品TABE-01,宣告將推動衛星終端邁向“消費級”,即將單個成本壓制在千元以內。“我們有一個很樸素的出發點,就是終端必須便宜實用,必須要做到消費級,否則就不能實現大規模推廣和大批量應用。”除了便宜,TABE-01還具備低能耗、易操作的特性。

借助衛星技術和終端的布局,在沒有電信運營商信號覆蓋的偏遠地區,平安銀行可以將物聯網設備采集到的數據通過衛星通信技術傳輸至銀行后臺,隨后銀行人員便能通過手機操作快速查看這些偏遠地區的實物資產和生產經營情況。依托“物聯網+衛星”技術,供應鏈上下游的真實經營數據得以更及時、更有效的回傳,銀行在掌握企業真實的生產經營數據后,便能通過智能化模型為小微企業提供更合適的金融服務。這也是企業數據資產價值變現的真正體現和有效運用。

“整個金融行業在擁抱科技方面的動作是非常多的。”李躍稱,各家銀行都在技術的道路上共同前進,比如AI技術、邊緣計算、5G等等,怎么才能結合整個社會產業的趨勢做點事情?

在大會的現場,平安銀行給出了自己的答案:攜手中國信息通信研究院、塔比星信息技術(深圳)有限公司啟動“星云開放聯盟計劃”。除了三個成立主體,京東集團、百度、東方邁德等企業作為金融服務商、IoT及其他技術服務商等兩大合作伙伴將在當中共同為中小微企業提供技術、金融服務解決方案,拓展更多應用場景,打造產業金融生態圈,支持實體經濟高質量發展。

“我們認為平安銀行可以和大家一起,通過物聯網的手段幫助金融機構或者互聯網企業,共同構建一個基于數據提供信貸支持、一個比較新的商業模式。未來我們能夠提供的東西更多,物聯網是基礎,金融是賦能,我們共同抓住現在專精特新經濟轉型的機遇,實現商業模式的迭代和變現。”李躍說道。

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金融市場研究院主任
主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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